개인회생 완벽정리! 자격조건부터 절차, 탕감 가능한 빚까지 알아보기

도저히 감당이 안 되는 빚… "개인회생", 도대체 어떤 제도일까요?

안녕하세요  오늘은 많은 분들이 어렵게 입을 여시는 주제, 바로 ‘개인회생’에 대해 자세히 알아보는 시간을 가져보려고 합니다.

카드값, 대출, 사채, 연체된 각종 고지서...

열심히 살아보려 해도 도무지 감당이 안 되는 빚에 짓눌리다 보면 "내가 잘못 살았나…" 싶은 생각까지 들 수 있어요.

하지만 포기하지 마세요. 대한민국에는 '개인회생'이라는 제도가 있습니다.

"도대체 개인회생이 뭔지, 나는 자격이 되는 건지, 어떤 식으로 진행되는 건지"

차근차근 정리해드릴게요 🙌

개인회생이란?

개인회생은 경제적으로 어려움에 처한 사람이 법원을 통해 빚을 조정받고, 일정 기간 성실히 갚은 후 나머지 빚을 탕감받는 제도예요.

쉽게 말하면

‘내가 지금 가진 소득으로 갚을 수 있는 만큼만 갚고, 나머지는 정리(탕감)하는 제도’입니다.

단순히 파산처럼 모든 빚을 없애는 것이 아니라, 일정한 수입이 있는 사람만 신청할 수 있고, 실제로 몇 년간 빚을 일부라도 갚아야 한다는 점에서 차이가 있어요.

개인회생 신청 자격 조건

개인회생은 아무나 신청할 수 있는 건 아니에요. 다음 조건을 모두 만족해야 합니다

총 채무액 기준

담보가 없는 채무 (예: 카드값, 대출, 사채 등): 10억 원 이하 담보가 있는 채무 (예: 주택담보대출 등): 15억 원 이하

지속적인 수입이 있는 사람

직장인, 프리랜서, 자영업자 등 고정적인 소득이 있는 사람이어야 해요.

단기 알바, 실업 상태인 분은 신청이 어려울 수 있어요.

빚을 도저히 다 갚기 어려운 상황 매달 카드값, 대출 이자 갚기도 빠듯하거나, 빚이 수입을 초과하고 있다면 가능성이 높아요.

개인회생 진행 절차

개인회생은 생각보다 복잡한 절차를 거쳐야 해요. 단계별로 나눠서 설명드릴게요

① 상담 및 서류 준비

먼저 본인이 자격 조건에 해당하는지 확인하고, 소득, 지출, 재산, 채무 현황 관련 서류를 꼼꼼하게 준비해야 해요.

② 법원에 개인회생 신청

관할 지방법원에 신청서를 접수합니다.

이때부터 채권자(은행, 카드사 등)의 독촉이나 압류는 자동으로 중단돼요.

③ 개시 결정

법원이 개인회생을 받아들일 수 있는 상태인지 심사합니다.

이상이 없다면 '개시 결정'이 떨어지고, 채권자 이의 기간을 거칩니다.

④ 변제계획안 인가

신청자는 법원에 ‘내가 몇 년 동안, 얼마씩 갚겠다’는 변제계획안을 제출합니다.

법원이 이 계획을 인정하면, 변제를 시작할 수 있어요.

⑤ 3년~5년간 변제 수행

법원이 정한 금액을 월 단위로 성실하게 납부합니다.

대부분은 3년이고, 예외적으로 5년까지 늘어날 수도 있어요.

⑥ 면책 결정 (빚 탕감 완료)

계획한 금액을 모두 납부하면, 남은 빚은 전부 탕감됩니다.

이후 신용회복도 점차 가능해집니다.

실제 사례로 보는 개인회생

예시

김씨(직장인, 월소득 250만 원)는 총 채무가 6,000만 원 매월 생계비 제외 후 70만 원씩 3년간(총 2,520만 원) 변제 나머지 3,480만 원은 전액 탕감 법원 인가 후, 독촉도 중지되고 연체 이자도 정리

개인회생으로 탕감 가능한 빚, 불가능한 빚  탕감 가능한 채무

카드대금, 대출(은행/캐피탈/사채 등), 통신요금, 연체료 등 일부 세금, 공과금 (경우에 따라 조정)

탕감 불가능한 채무

벌금, 과태료

양육비, 위자료

사기·횡령 등 범죄로 인한 손해배상금 📋 준비해야 할 서류

주민등록등본, 가족관계증명서

급여명세서, 원천징수영수증, 소득금액증명원 채무증명서 (은행, 카드사 발급)

재산 관련 서류 (자동차 등록증, 부동산 등기부등본 등) 통장 사본, 지출내역서

⚠ 서류가 굉장히 많고 복잡하므로, 법률사무소에 상담을 의뢰하면 훨씬 수월해집니다.

개인회생의 장단점 요약

장점

- 최대 90% 이상 채무 탕감 가능

- 법원 결정 이후 채권 추심 중지

- 생계 유지 재산 보호 가능

- 변제 완료 후 신용 회복 가능 

단점

 

- 신용도 하락 (변제 완료 후 회복 가능) 

 

- 정해진 금액을 몇 년간 꼬박꼬박 납부해야 함

 

- 일부 서류 준비와 절차가 까다롭고 스트레스 유발 

 

- 면책 후에도 일부 공공기록은 남을 수 있음

개인회생 어디에 상담받을 수 있을까?

법률구조공단 (☎ 132) – 무료 법률 상담 가능 지방 법원 내 개인회생 상담센터

개인회생 전문 법무사/변호사 사무실 – 요즘은 무료상담 해주는 곳도 많아요 법률 관련 카페, 커뮤니티 후기를 통해 평판 확인 후 진행 추천